Bagi Anda yang memiliki kendaraan pribadi, memiliki asuransi mobil adalah keputusan bijak untuk melindungi aset dari berbagai risiko.
Namun, sering kali muncul pertanyaan: Mana yang lebih baik – Asuransi All Risk atau TLO (Total Loss Only)?
Memahami perbedaan kedua jenis asuransi ini sangat penting agar Anda bisa memilih perlindungan yang paling sesuai dengan kondisi kendaraan dan kebutuhan keuangan Anda.
Berikut ini diulas dengan lengkap perbandingan All Risk dan TLO dari berbagai aspek.
Apa Itu Asuransi Mobil All Risk?
Asuransi All Risk, atau Comprehensive Insurance, adalah jenis asuransi yang menanggung hampir semua jenis kerusakan pada kendaraan, baik ringan maupun berat.
Cakupan Perlindungan All Risk:
- Kerusakan kecil (penyok, baret, dll.)
- Kerusakan besar akibat kecelakaan
- Kehilangan kendaraan akibat pencurian
- Kerusakan akibat kebakaran
- Tambahan perlindungan (banjir, huru-hara) jika diperluas
Kekurangan All Risk:
- Premi lebih mahal dibanding TLO
- Tidak cocok untuk kendaraan usia tua (di atas 10 tahun)
- Klaim terlalu sering bisa memengaruhi premi tahun berikutnya
Apa Itu Asuransi Mobil TLO (Total Loss Only)?
Asuransi TLO adalah jenis asuransi yang hanya menanggung kerugian jika kendaraan mengalami kerusakan parah (di atas 75%) atau hilang total karena pencurian.
Cakupan Perlindungan TLO:
- Kehilangan kendaraan
- Kerusakan total (misalnya akibat tabrakan berat)
- Biaya premi jauh lebih rendah dibanding All Risk
Kekurangan TLO:
- Tidak menanggung kerusakan ringan
- Tidak cocok untuk kendaraan baru yang rentan baret atau lecet kecil
- Tidak memberikan perlindungan menyeluruh terhadap risiko-risiko kecil
Perbandingan All Risk vs TLO
| Kriteria | Asuransi All Risk | Asuransi TLO |
|---|---|---|
| Jenis Perlindungan | Semua jenis kerusakan | Kerusakan total atau kehilangan |
| Premi | Tinggi | Lebih terjangkau |
| Cocok untuk | Mobil baru atau mewah | Mobil lama atau kendaraan operasional |
| Klaim kerusakan ringan | Ditanggung | Tidak ditanggung |
| Perlindungan pencurian | Ya | Ya |
| Bisa diperluas (banjir dll) | Ya (dengan tambahan premi) | Ya (dengan tambahan premi) |
Mana yang Lebih Cocok untuk Anda?
Pilih All Risk jika:
- Mobil Anda baru (usia di bawah 5 tahun)
- Anda tinggal di kota besar dengan risiko lalu lintas tinggi
- Anda ingin perlindungan menyeluruh, termasuk untuk kerusakan kecil
- Mobil Anda bernilai tinggi dan sering digunakan
Contoh: Pemilik mobil seperti Honda HR-V, Toyota Fortuner, atau mobil premium seperti Mercedes-Benz lebih cocok menggunakan All Risk.
Pilih TLO jika:
- Mobil Anda sudah berusia di atas 5–10 tahun
- Anda ingin premi yang lebih hemat
- Kendaraan Anda digunakan untuk operasional bisnis atau transportasi jarak jauh
- Anda lebih fokus pada perlindungan risiko besar (misalnya pencurian atau tabrakan parah)
Contoh: Mobil seperti Daihatsu Xenia lama, Suzuki Carry, atau mobil keluarga yang jarang digunakan cocok dengan TLO.
Bisakah Menggabungkan All Risk dan TLO?
Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi menyediakan opsi perpaduan keduanya. Misalnya, mobil tahun pertama diasuransikan dengan All Risk, lalu tahun berikutnya diganti ke TLO untuk menekan biaya.
Ini bisa menjadi strategi cerdas jika Anda ingin mendapatkan perlindungan maksimal di tahun-tahun awal dan tetap hemat dalam jangka panjang.
Tips Memilih Asuransi Mobil yang Tepat
- Sesuaikan dengan usia dan nilai kendaraan
- Hitung kemampuan bayar premi bulanan atau tahunan
- Bandingkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi
- Pastikan perusahaan asuransi terdaftar di OJK dan punya layanan klaim yang baik
- Periksa syarat dan pengecualian polis secara detail
Setiap jenis asuransi mobil memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing. Asuransi All Risk memberikan perlindungan lengkap namun dengan premi tinggi, sementara TLO menawarkan harga terjangkau untuk risiko besar.
Yang terpenting adalah memilih asuransi yang benar-benar sesuai dengan kebutuhan, kondisi kendaraan, dan kemampuan finansial Anda.
